一級建築士事務所

有限会社 仲田工務店

　

こんにちは、仲田工務店です。

現在、日銀の動きに伴い、住宅ローン金利の上昇が現実味を帯びています。変動金利で借り入れをしている方、検討中の方は、特に知っておくべき「5年ルール」の仕組みとリスクを解説します。

多くの銀行の変動金利型住宅ローンには、「5年ルール」と「125%ルール」があります。（※ただし、一部の金融機関ではこれらのルールがない商品もありますので、ご契約内容を必ずご確認ください。）

1. 5年ルール

   • 金利が上がっても、毎月の返済額は5年間は変わりません。

2. 125%ルール

   • 5年後の返済額見直し時も、新しい返済額はそれまでの1.25倍（125%）が上限です。

   • （例：月10万円→上限12.5万円） 

金利が急上昇すると、このルールによって、毎月の返済額だけでは利息の支払いが追いつかなくなる状況が生まれます。これが「未払い利息」です。

未払い利息は、多くの銀行で住宅ローン残高（元本）に組み入れられます。結果として、利息が利息を生む状態となり、最終的な総返済額や借金が意図せず増えてしまう危険性があります。

日本ではまだ金利が低い水準にありますが、1990年代には5～6%台の住宅ローン金利も珍しくありませんでした。

インフレ（物価上昇）の時代には、金利も上昇傾向になります。

私は、特に長期で借り入れをされる方には、低金利の今だからこそ、**全期間固定金利の「フラット35」**のような、安心できる商品も選択肢としておすすめしています。

これから、物価高と金利の上昇が続く可能性も視野に入れ、住宅ローンは「安さ」だけでなく、「安心」も重視して検討しましょう。